Question 1

Qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?

Accepted Answer

La capacité d'emprunt représente le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d'une banque. Elle est calculée en fonction de vos revenus, de vos charges et du taux d'endettement maximum de 35%. Plus vos revenus sont élevés et vos charges faibles, plus votre capacité sera importante.

Question 2

Comment est calculé le taux d'endettement ?

Accepted Answer

Le taux d'endettement est le rapport entre vos charges de crédit mensuelles et vos revenus nets. Par exemple, si vous gagnez 3 000€ et payez 900€ de crédit, votre taux d'endettement est de 30%. Depuis 2022, le HCSF recommande un maximum de 35%, contre 33% auparavant.

Question 3

Quels revenus sont pris en compte ?

Accepted Answer

Les banques prennent en compte les revenus nets imposables : salaires, primes récurrentes (13e mois), revenus locatifs (70%), pensions alimentaires reçues, allocations régulières. Les revenus variables (commissions, primes exceptionnelles) sont souvent pondérés à 50-70%.

Question 4

Comment améliorer ma capacité d'emprunt ?

Accepted Answer

Plusieurs leviers existent : rembourser vos crédits en cours, augmenter votre apport personnel, allonger la durée du prêt (jusqu'à 25 ans), emprunter à deux, négocier un meilleur taux. Certaines banques acceptent aussi de dépasser légèrement les 35% pour les profils à fort potentiel.

Question 5

Le taux d'endettement de 35% est-il obligatoire ?

Accepted Answer

Le taux de 35% est une recommandation du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), pas une loi. Les banques peuvent y déroger dans 20% des cas, principalement pour les primo-accédants achetant leur résidence principale. Un reste à vivre confortable peut justifier un dépassement.

Question 6

Quel salaire pour emprunter 200 000€ sur 25 ans ?

Accepted Answer

Pour emprunter 200 000€ sur 25 ans à 3,5%, la mensualité serait d'environ 1 000€. Avec un taux d'endettement de 35%, il faut donc des revenus nets d'au moins 2 860€/mois (soit environ 34 300€/an net). Ce calcul ne prend pas en compte vos autres crédits en cours.

Question 7

Qu'est-ce que le reste à vivre ?

Accepted Answer

Le reste à vivre est la somme qu'il vous reste chaque mois après avoir payé toutes vos charges fixes (crédit, loyer, assurances). Les banques l'analysent en complément du taux d'endettement. Un reste à vivre confortable (minimum 800-1000€/personne) peut permettre de dépasser les 35%.

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