Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts, accordé sous conditions de ressources aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis 2 ans, pour acheter ou faire construire leur résidence principale. Il finance une part du prix, de 10 % à 50 % selon le type de logement et la tranche de revenus, dans la limite d’un plafond qui dépend de la zone et du nombre d’occupants ; le différé et la durée de remboursement dépendent aussi de la tranche.
En bref
- Pour qui : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années (sauf exceptions), avec un revenu retenu inférieur au plafond de sa zone.
- Quels logements : le neuf dans toutes les zones, en appartement comme en maison individuelle, pour les offres de prêt émises jusqu’au 31 décembre 2027 ; l’ancien avec au moins 25 % de travaux en zones B2 et C ; le logement social vendu à son occupant.
- Combien : 50 %, 40 %, 40 % ou 20 % du coût de l’opération pour un appartement neuf selon la tranche de revenus, 30 %, 20 %, 20 % ou 10 % pour une maison individuelle neuve (sauf en bail réel solidaire, PSLA ou TVA réduite, où elle est financée comme un appartement), dans la limite d’un plafond de 100 000 € à 360 000 €.
- Remboursement : de 10 à 25 ans, avec un différé de 0 à 10 ans pendant lequel vous ne remboursez pas le PTZ.
- Cumul : le PTZ complète un prêt bancaire et peut s’ajouter à la TVA réduite à 5,5 % ou à un achat en bail réel solidaire.
Vérifié le sur le code de la construction et de l’habitation (Légifrance), service-public.fr et l’ANIL. Sources en bas de page.
Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
Le PTZ est réservé aux primo-accédants : ni vous ni les autres personnes qui occuperont le logement ne devez avoir été propriétaires de votre résidence principale, ni avoir acheté votre résidence principale en bail réel solidaire, au cours des 2 années qui précèdent l’offre de prêt. Cette condition ne s’applique pas si l’un des occupants est titulaire de la carte « mobilité inclusion » mention invalidité ou d’une carte d’invalidité, perçoit une pension d’invalidité de 2e ou 3e catégorie, l’allocation aux adultes handicapés (AAH) ou l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé (AEEH), ni si votre résidence principale a été rendue définitivement inhabitable par une catastrophe.
Le logement doit devenir votre résidence principale au plus tard 1 an après l’achat ou la fin des travaux. Le revenu des personnes qui l’occuperont doit rester sous un plafond, fixé selon la zone et le nombre d’occupants.
Quels logements et quelles zones ?
Les communes sont classées en cinq zones, de la plus tendue à la moins tendue : A bis, A, B1, B2 et C. La zone fixe les plafonds de ressources et le plafond du coût de l’opération. Pour connaître la zone d’une commune, le simulateur ci-dessous la trouve à partir de son nom.
| Type de logement | Zones éligibles |
|---|---|
| Appartement neuf | Toutes les zones |
| Maison individuelle neuve (achat ou construction) | Toutes les zones |
| Logement ancien avec travaux d’au moins 25 % du coût total | B2 et C |
| Logement social vendu à son occupant | Toutes les zones |
Plafonds de ressources 2026
Le revenu retenu est le plus élevé de deux montants : la somme des revenus fiscaux de référence de toutes les personnes qui occuperont le logement, sur l’avant-dernière année (les revenus 2024 pour une offre de prêt émise en 2026), ou le coût total de l’opération divisé par 9. Par exemple, avec un revenu fiscal de 30 000 € et un achat de 360 000 €, le revenu retenu est de 40 000 €. Il doit être inférieur au plafond de votre zone.
| Personnes qui occupent le logement | Zones A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Montant du PTZ : quotité et plafond d’opération
Le montant du PTZ est un pourcentage, la quotité, du coût total de l’opération. Ce coût est retenu dans la limite d’un plafond qui dépend de la zone et du nombre d’occupants.
| Personnes qui occupent le logement | Zones A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
La quotité dépend de votre tranche de revenus, de 1 (revenus les plus modestes) à 4, et du type de logement :
| Tranche de revenus | Appartement neuf ou ancien avec travaux | Maison individuelle neuve | Durée totale | Dont différé |
|---|---|---|---|---|
| Tranche 1 | 50 % | 30 % | 25 ans | 10 ans |
| Tranche 2 | 40 % | 20 % | 20 ans | 8 ans |
| Tranche 3 | 40 % | 20 % | 15 ans | 2 ans |
| Tranche 4 | 20 % | 10 % | 10 ans | Aucun |
La tranche se calcule à partir du revenu retenu, divisé par un coefficient familial (1 pour une personne seule, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 pour cinq, jusqu’à 3,3 pour huit et plus). Pour une personne seule en zone A ou A bis, la tranche 1 va jusqu’à 25 000 €, la tranche 2 jusqu’à 31 000 €, la tranche 3 jusqu’à 37 000 €. En zone C, ces limites sont de 15 000 €, 19 500 € et 24 000 €.
Le PTZ se demande en complément d’au moins un autre prêt. Son montant ne peut pas dépasser celui du ou des autres prêts d’une durée d’au moins 2 ans qui financent le projet. Quand la quotité est de 50 %, il peut les dépasser d’un quart au plus.
Exemple : un couple qui achète un appartement neuf en zone B1
Un couple achète un appartement neuf de 250 000 € en zone B1. Leurs revenus fiscaux de référence 2024 s’élèvent à 40 000 €.
- Revenu retenu : 40 000 €, plus élevé que 250 000 € ÷ 9 = 27 778 €. Il est sous le plafond de 51 750 € pour deux personnes en zone B1.
- Tranche : avec le coefficient de 1,5, la tranche 3 va de 39 000 € à 45 000 € en zone B1. Le couple est en tranche 3, et sa quotité est de 40 %.
- Montant : le coût est retenu dans la limite du plafond de 202 500 €, soit un PTZ de 202 500 € × 40 % = 81 000 €.
- Remboursement : 15 ans au total, dont 2 ans de différé, puis environ 519 € par mois pendant 13 ans, sans intérêts.
Le reste du prix est financé par l’apport et un prêt bancaire, d’au moins 81 000 € sur 2 ans ou plus. Pour votre propre situation, vous pouvez simuler votre PTZ avec les barèmes de ce guide. Le montant affiché est un maximum : il ne tient pas compte de la limite liée à vos autres prêts. Avec un revenu modeste, voyez aussi comment acheter un logement neuf avec 2 000 € par mois.
PTZ et maison individuelle
Depuis le 1er avril 2025, le PTZ finance l’achat ou la construction d’une maison individuelle neuve dans toutes les zones, y compris en zones A bis, A et B1. La quotité est plus faible que pour un appartement : 30 %, 20 %, 20 % ou 10 % selon la tranche. Ce n’est pas le cas pour une maison achetée en bail réel solidaire, en location-accession (PSLA) ou en accession sociale à TVA réduite : la quotité est alors la même que pour un appartement, de 50 % à 20 %. Notre simulateur ne distingue pas encore ces cas et affiche la quotité d’une maison classique.
Cumuler le PTZ avec la TVA réduite ou le BRS
Le PTZ peut financer un logement neuf vendu avec une TVA réduite à 5,5 %, dans ou près d’un quartier prioritaire, ou un logement acheté en bail réel solidaire. Il faut respecter à la fois les conditions de chaque dispositif et les plafonds de ressources du PTZ. Le PTZ peut aussi s’ajouter au prêt d’accession sociale (PAS), au prêt conventionné ou au prêt épargne logement.
Questions fréquentes
Qui a droit au PTZ en 2026 ?
Les personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années, sauf exceptions, avec un revenu retenu inférieur au plafond de leur zone, et qui achètent ou font construire leur résidence principale dans un logement éligible.
Quels sont les plafonds de revenus du PTZ ?
Pour une personne seule, de 28 500 € en zone C à 49 000 € en zones A et A bis. Pour quatre personnes, de 59 850 € à 102 900 €. Le revenu retenu est le plus élevé entre les revenus fiscaux de référence N-2 et le coût de l’opération divisé par 9.
Le PTZ finance-t-il une maison individuelle ?
Oui. Depuis le 1er avril 2025, une maison individuelle neuve est éligible dans toutes les zones, avec une quotité de 10 % à 30 % selon la tranche de revenus, ou de 20 % à 50 % en bail réel solidaire, PSLA ou TVA réduite.
Peut-on cumuler PTZ et TVA réduite ?
Oui, si vous remplissez les conditions des deux dispositifs, dont les plafonds de ressources de chacun.
Comment le PTZ est-il remboursé ?
Sans intérêts, en mensualités, après un éventuel différé : 10 ans en tranche 1, 8 ans en tranche 2, 2 ans en tranche 3, aucun en tranche 4. La durée totale va de 25 ans en tranche 1 à 10 ans en tranche 4.
Sources officielles
- Code de la construction et de l’habitation, articles L31-10-1 à L31-10-14 (conditions, cumul avec les autres prêts, coefficients familiaux), version en vigueur au 31/10/2026. Consulté le 31/10/2026.
- Code de la construction et de l’habitation, articles D31-10-1 à D31-10-12 (plafonds, quotités, tranches, durées), version en vigueur au 31/10/2026. Consulté le 31/10/2026.
- Décret n° 2025-299 du 29 mars 2025 relatif au prêt ne portant pas intérêt. Consulté le 31/10/2026.
- Service-public.fr, Prêt à taux zéro (PTZ), vérifié le 15 septembre 2026. Consulté le 31/10/2026.
- ANIL, Le prêt à taux zéro (PTZ). Consulté le 31/10/2026.